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Les cookies peuvent être utilisés pour un certain nombre d'objectifs (tels que la sécurité, la personnalisation du site et l'analyse) et peuvent recueillir diverses informations (telles que la date et l'heure des visites, les pages consultées et les périphériques d'accès utilisés ). Basée aux États-Unis, Fidelity Investments fait partie des sociétés de services financiers les plus diversifiées au monde. Notre mission fondamentale est d'aider les clients et les clients à atteindre leurs objectifs financiers. Copie 1998 ndash 2016 FMR LLC. Tous les droits réservés. Il existe une option de placement peu connue dans votre plan 401 (k). Un compte de courtage autogéré est l'option de placement la plus sous-estimée dans un plan 401 (k). C'est en supposant, bien sûr, son même mis à la disposition de l'employé. Fondamentalement, les comptes de courtage autogérés à l'intérieur des plans 401 (k) offrent aux participants une fenêtre de courtage où ils peuvent échanger des investissements (actions, obligations, fonds communs de placement, etc.) qui ne font pas partie de la gamme de placements officiels des régimes. Hidesy iStock 360 Getty Images L'avantage d'une fenêtre de courtage est qu'il peut fournir un participant plus de choix et un meilleur contrôle que les options limitées sur leurs plans 401 (k). Cependant, laisse savoir que la fenêtre de courtage n'est pas pour tout le monde. Pour les personnes qui ont une expérience de placement, l'option de courtage offre la possibilité d'affiner une stratégie d'allocation d'actifs. Dans les mains des bonnes personnes, il peut être un moyen très rentable et précis de gérer l'argent de la retraite. Les fenêtres de courtage permettent aux investisseurs de choisir parmi des milliers d'options de placement. Mais le simple nombre peut rendre plus difficile pour les investisseurs inexpérimentés de choisir des investissements appropriés. En bref, l'option de courtage auto-dirigé donne à un investisseur l'accès à un large éventail d'investissement par le biais d'un compte de courtage par rapport à la gamme limitée offerte par un plan 401 (k). Il offre tous les mêmes avantages, y compris le report d'impôt et la commodité de faire des cotisations par le biais de retenues sur la paie. Les comptes de courtage autogérés étaient populaires dans les années 1990, et aujourd'hui environ 20 pour cent des employeurs l'offrent comme une option. Toutefois, la popularité a augmenté au fil des ans, ouvrant de nouvelles possibilités quant à la façon dont quelqu'un peut investir son 401 (k). Le bon, le mauvais et le laid des plans 401 (k) Lundi, 23 Juin 2014 6:00 PM ET 09:44 Seul un administrateur de régimes d'employeurs peut mettre à la disposition des employés un courtage autogéré. Si disponible, il peut être trouvé en accédant au compte en ligne. Cependant, j'exhorte les employés intéressés par un compte de courtage autogéré à communiquer avec leur service des ressources humaines pour savoir avec certitude si cette option est disponible. La fenêtre de courtage offre plus de flexibilité en accédant à un univers d'options de placement, mais elle peut exposer les investisseurs à des risques et à des frais auxquels ils ne sont pas habitués. C'est pour cette raison que les individus devraient envisager de consulter un fournisseur 401 (k) ou un conseiller financier avant de prendre toute décision d'investissement. Pendant ce temps, le ministère du Travail continue de critiquer la fenêtre du compte de courtage, car les études montrent qu'un plus grand nombre de choix d'investissement confond la plupart des participants. En outre, une orientation minimale sur la sélection des investissements appropriés est offerte. Le ministère de la solution Labors est de rendre l'option auto-dirigée plus lourde et coûteuse pour l'employeur en prévision que theyll le laisser tomber de leurs plans. Votre richesse: Conseils hebdomadaires sur la gestion de votre argent Inscrivez-vous pour obtenir votre richesse Obtenez ce livré à votre boîte de réception, et plus d'informations au sujet de nos produits et services. Politique de confidentialité . Mais le ministère du Travail ne reconnaît pas les possibilités que la fenêtre de courtage peut offrir. Par exemple, cette option est également un moyen d'accéder aux stratégies offertes par les gestionnaires de fonds professionnels tiers pour gérer activement des investissements individuels en son nom. Ces gestionnaires facturent des frais pour leurs services, mais aussi les fonds communs de placement et d'autres investissements que les gens possèdent à l'intérieur et en dehors du plan 401 (k). Lorsque les coûts sont comparés, les investisseurs peuvent trouver qu'ils reçoivent des services de meilleure qualité pour leur argent en embauchant des gestionnaires d'argent professionnels pour gérer 401 (k) des plans pour eux. Une autre caractéristique intéressante offerte dans un compte de courtage autogéré est la flexibilité d'investir seulement une partie des actifs 401 (k), par opposition à l'ensemble du solde du compte. Cette fonctionnalité permet de déplacer des actifs entre la ligne de placement des employeurs et le compte de courtage autogéré des employés, selon vos besoins. Cela donne à quelqu'un l'option d'investir une fraction du compte sur leur propre tout en permettant à un professionnel de gérer le reste. La plupart des gestionnaires d'argent travaillent directement avec un conseiller financier personnes, il est donc important de s'associer avec un conseiller de confiance si quelqu'un sélectionne cette option. Que quelqu'un prenne des décisions d'investissement sur son propre ou non, il est important que l'investissement 401 (k) est donné une quantité appropriée de l'attention continue. Conseillers doivent être couramment dans le courtage auto-dirigé, avec une solution établie en place. Ils devraient avoir une infrastructure adéquate pour soutenir ce genre d'entreprise, ainsi que des partenariats avec des gestionnaires de fonds capables d'accéder aux plans 401 (k). Que quelqu'un prenne des décisions d'investissement sur son propre ou non, il est important que l'investissement 401 (k) reçoit une attention appropriée. Le 401 (k) sera une source importante de revenu à la retraite, de sorte que les gens sont plus disciplinés en investissant tôt dans la vie, plus ils seront susceptibles de satisfaire leurs objectifs quand ils prennent leur retraite. Beaucoup de gens ne sont pas confiants qu'ils peuvent le faire sur leurs propres, donc ils se tournent vers un conseiller pour l'orientation. Si les investisseurs décident de consulter un conseiller, leur suggéré qu'ils rencontrent quelqu'un avec qui ils sont personnellement à l'aise et qui comprend la situation financière spécifique. Une fois qu'un conseiller a une compréhension de la situation financière des individus et distingue ses objectifs, une évaluation des risques doit être fait pour déterminer une allocation d'actifs appropriée, puis des recommandations sur les investissements. Depuis de nombreuses années, les options de placement offertes dans les régimes 401 (k) parrainés par l'entreprise se limitaient aux contrats de fonds communs de placement et de rentes, ainsi qu'à un ou plusieurs régimes de retraite Plus de comptes garantis et, peut-être, le stock de l'entreprise. Mais certains plans permettent maintenant aux participants d'acheter et de vendre des titres à l'intérieur de leur 401 (k) s de la même manière que avec un compte de courtage de détail. Cette nouvelle alternative a soulevé beaucoup de sourcils dans les cercles fiduciaires, car elle permet aux investisseurs de prendre des risques beaucoup plus importants avec leur épargne-retraite que ce qu'ils pouvaient auparavant même avec les choix de fonds les plus agressifs. 401 (k) les participants qui ont cette option à leur disposition doivent évaluer soigneusement les gains et les pertes possibles qu'ils peuvent soutenir de leurs métiers. Les employeurs qui offrent des comptes de courtage dans leurs 401 (k) s doivent choisir une entreprise spécifique à utiliser, comme ETrade ou Charles Schwab, et la liste de ce compte avec les autres choix d'investissement dans le plan. Dans certains cas, les participants peuvent avoir un intervalle de temps précis chaque année pour transférer de l'argent de leur compte général omnibus dans le plan dans le compte de courtage. Les participants au régime peuvent ensuite acheter et vendre des actions, des obligations, des FNB et des fonds communs de placement de la manière normale, même sans conséquences fiscales. Cependant, certains types de métiers à risque élevé sont interdits, comme le commerce à la marge. Et achat d'options de vente ou d'achat ou contrats à terme. L'écriture d'appel couvert est permise sauf si la charte du plan l'interdit. À partir de 2012, les comptes de courtage étaient disponibles dans un peu moins d'un tiers de tous les plans 401 (k) aux États-Unis Quelques 403 (b) plans offrent maintenant également cette fonctionnalité leur nombre peut augmenter à l'avenir. Il est assez facile de voir à la fois les avantages et les inconvénients de l'utilisation des comptes de courtage dans les plans 401 (k). En leur faveur, les comptes de courtage permettent aux investisseurs de choisir parmi une vaste gamme de choix d'investissement, des choix qui leur permettent d'investir dans des secteurs, des sous-secteurs ou d'autres éléments du marché qui peuvent être très difficiles à reproduire avec des solutions de rechange traditionnelles. Les participants qui souhaitent investir dans des marchés frontaliers pourront rapidement trouver un stock ou un FNB approprié qui correspond à leur objectif de placement. Bien sûr, avoir ce niveau de liberté n'est pas toujours bon. Étant donné que les plans 401 (k) ne sont pas discriminatoires par nature, la plupart des chartes prévoient que ces comptes doivent être offerts à tous les employés d'une entreprise, y compris ceux qui ont peu ou pas de connaissances ou d'expérience en matière d'investissement. Dans de nombreux cas, la caractéristique du régime a été ajoutée parce que quelques employés de haut niveau ont fait pression pour elle, puis payé et suivi les conseils ou la stratégie d'un gestionnaire d'argent professionnel. Il s'agissait d'un plan standard, en particulier pour les cabinets d'avocats, selon David Wray, président du Conseil des commanditaires du régime d'Amérique, qui représente des entreprises qui offrent des plans de 401 (k) et de participation aux bénéfices. Même aujourd'hui, les gens qui utilisent les fenêtres de courtage sont généralement très payés pas votre participant 401 (k) typique allant dans un fonds de date cible, ajoute-t-il. La vaste gamme d'options de placement disponibles dans un compte de courtage peut rendre plus difficile la construction d'un portefeuille solide, et de nombreuses transactions avec leurs frais et commissions correspondants éroderont inévitablement les retours reçus par les participants. Ceux qui ne disposent pas d'un plan d'investissement prédéterminé risquent également de laisser leurs décisions d'investissement être motivés par leurs émotions, ce qui peut conduire à la chasse des actions chaudes ou des fonds, et l'achat de haute et de faible vente. Les promoteurs de régimes qui offrent des comptes de courtage devraient analyser soigneusement la responsabilité potentielle des pertes importantes subies par les investisseurs novices. De nombreux sponsors croient qu'ils ne peuvent pas être tenus pour responsables de ce qui se passe dans ces comptes, mais de nombreux avantages des experts et des avocats disent le contraire. Toutes les autres options de placement dans les régimes admissibles sont tenues de respecter certaines caractéristiques de fiduciaire, même si elles sont agressives dans la nature. Mais un grand pourcentage des options d'investissement que les participants peuvent acheter dans un compte de courtage ne répondent pas à cette norme. Il est facile de voir qui pourrait sortir en avant en négociant des valeurs mobilières dans un compte de courtage 401 (k). Les investisseurs hautement qualifiés, tels que les professionnels et les spécialistes médicaux, les ingénieurs, les comptables et ceux qui ont une expérience antérieure en matière de négociation et d'investissement, peuvent utiliser ces comptes pour obtenir des rendements bien supérieurs à ce qu'ils pourraient obtenir en utilisant des options traditionnelles. Mais les travailleurs d'usine, les employés de vente au détail ou de services alimentaires ou les autres personnes qui travaillent dans les échelons inférieurs de l'échelle de l'entreprise n'auront vraisemblablement pas accès au même niveau d'information ou auront le même type de connaissances. Les employés sans orientation adéquate pourraient facilement être incités à faire des choix imprudents, comme l'achat et la vente de fonds communs de placement avec des frais de vente avant ou arrière ou le choix des options d'investissements qui contiennent des risques qu'ils ne comprennent pas. Jusqu'à présent, la plupart des études et des données publiées sur ce sujet semblent indiquer qu'un pourcentage relativement faible des employés choisissent d'investir des montants importants de leur épargne-plan dans des comptes de courtage. Vanguard, Fidelity et Schwab ont tous déclaré que seulement une très petite fraction de leurs clients ayant accès à des comptes de courtage à l'intérieur de plans qualifiés ont signé pour eux. Prochainement: Plus de protection Les changements sont probablement à venir pour les plans qualifiés qui contiennent des comptes de courtage, indépendamment de leurs niveaux actuels de participation. Le ministère du Travail a annoncé au printemps 2014 qu'il poursuivra probablement une plus grande restriction sur le type et le nombre de choix d'investissement qui peuvent être offerts dans les comptes de courtage de régimes qualifiés et exige une éducation et des informations plus poussées pour les participants qui choisissent de les utiliser. Ils seront également très probablement interdire les sponsors d'offrir des comptes de courtage comme le seul choix dans un plan. Comptes de courtage peut être une bonne idée pour les participants au plan 401 (k) qui sont des investisseurs expérimentés et bien informés, mais les employés qui n'ont pas l'éducation pour prendre des décisions d'investissement sain par eux-mêmes devraient probablement réfléchir à deux fois avant de prendre cette voie. Un bon moyen de limiter le risque avec ces comptes est de restreindre le montant d'argent qui va dans les participants qui attribuent la majorité de leurs actifs du régime dans d'autres alternatives d'investissement et le commerce avec parcimonie peut voir des résultats beaucoup mieux. Pour obtenir de plus amples renseignements sur l'utilisation des comptes de courtage à l'intérieur de régimes qualifiés, consultez votre promoteur de régime d'entreprise ou votre conseiller financier.
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